最近，深发展银行创新推出新型房贷产品“点按揭”业务，贷款客户通过买“点”最低可获得3.78%的利率，相当于基准利率的6.3折，甚至比公积金利率3.87%更低。在人民银行对存贷款利率进行调整的背景下，贷款利率的降低使商业银行存贷利差收窄，银行从高利润开始转向“薄利多销”的策略。目前市场上信贷新产品琳琅满目，不是内行人还真摸不着头脑。为此，记者向按揭专家们请教以下问题，希望可为读者精明置业提供精明贴士。

　　“点按揭”长贷有数为 短贷优惠不大

　　记者日前致电深发展银行95501服务电话，咨询“点按揭”事宜。据该银行电话服务人员表示，点按揭专门针对10年以上的房贷，支付贷款金额1%的费用可购买一个“点”的优惠。以一笔50万元、30年的按揭来说，支付7500元可获得1.5个点的优惠，贷款利率可从4.158%(基准利率7折)下调为3.78%，约等于房贷7折再打9折，算下来比公积金利率(3.87%)还低。服务人员表示，若以后国家基准利率有浮动，消费者购买的点数优惠依然存在。

　　深发行的服务人员给记者算了一笔账，50万元、30年的商业贷款，以3.78%的利息计算，3年可节省利息支出5600元，4年可节省7500元，消费者4年即可回本，30年总共节省利息支出约39000元。保来理财专业人士表示，深发行“点按揭”产品，主要针对部分申请了长期贷款(10年及以上)且期间无提前还款需求的客户，优惠较大。但短期，此产品比公积金贷款虽有一定优惠，但差距并不大，故应对公积金贷款影响不大。

　　汇瀚按揭高级业务经理莫静说，目前该公司接到指定深发行按揭的客户较少，由于购房者使用“点按揭”服务，未得优惠要先付费，这并不符合中国人的消费习惯。而且，“点按揭”贷款虽然比公积金贷款更优惠，但不可忽视的是，首期支付的“点按揭”费用也有获得利息的机会，仔细算下来，“点按揭”并不比公积金贷款划算很多。从下表可见，公积金贷款每月供款额比“点按揭”多26元，但是7500元摊分360期，相当于每期“点按揭”支出也要21元。

　　竞宇按揭总经理鄢红胜说，据该公司的客户调查显示，按揭20~30年买房的人很少会真的供上这么长的时间，不少人会在供楼四五年后就提前还款。

　　据亿达按揭陈溢溢介绍，虽然说“点按揭”能够一定程度上节省客户贷款利息，对按揭购房的市民“有数为”。而对于楼市来讲，这种通过设定的房贷产品，超越了央行贷款利率规定区间，是利率市场化的另类表现形式。同时，对于“二套房贷”者来讲，通过该形式可以获得比7折还更优惠的利率。

　　“点按揭”与公积金贷款对比表

　　“点按揭” 公积金贷款 差额

　　贷款金额 50万元 50万元 /

　　贷款期限 30年 30年 /

　　贷款利率 3.78% 3.87% -0.09%

　　“点” 1.5 / /

　　买“点”费用 7500元 / /

　　月供款额 2324元 2350 -26

　　利息合计 336675元 346000元 -9325