控制总额度进行梯度分配三招活用信用卡理财

2008年08月26日 17:20 来源：今晚报

　　信用卡，顾名思义，在使用过程中一切均围绕“信用”这个核心转。理财专家表示，信用额度在一定程度上反映了持卡人的经济实力、财务状况，因此申请合理的信用额度是避免成为“卡奴”、保障财务安全的核心，而灵活运用信用额度则是充分利用信用卡进行理财的关键。

　　控制总信用额度进行梯度分配

　　信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

　　许多市民为了提高总的信用额度，在不同的银行申请了很多银行卡。但是，理财专家建议，过度用卡容易造成财务风险，而将总信用额度控制在合理范围内，有利于良好用卡习惯的养成。一般而言，消费者的信用卡总授信额度为其6至12个月的收入。这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制这两者间保持较好的平衡。

　　在总信用额度合理的情况下，市民可申请2至3张信用卡。专家建议，在信用卡授信额度的分配上，应该对持有的几张信用卡进行分工合作，采用梯度组合使用的模式。即日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分、各类优惠得以集中在一张卡上，同时也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果；而其他信用额度较高的卡可以在出国旅游或者购买大件商品时使用。

　　提高取现额度也能有收益

　　和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现不仅没有免息期，还会被收取一定的手续费。此外，信用卡取现还容易让持卡人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。但专家表示，适当提高取现额度，并不是让持卡人经常透支取现，而是将其做为一种理财方式，因为用好了信用卡的透支取现，可以为家庭资产增值。

　　绝大多数家庭都会准备一定的应急备用金，但以活期存款为主的应急备用金的投资收益却少得可怜。这时，拥有一张取现额度较高的信用卡就能很大程度上释放家庭应急准备金。

　　比如王先生家原来要准备3万元的应急准备金，而当其信用卡总取现额度达到2万元时，那么王先生就只需准备1万元活期储蓄，另外的2万元可以去做收益更高的投资，比如购买风险较低的货币基金或债券基金等。一旦需要使用应急准备金时，王先生可以在第一时间通过信用卡取现来解燃眉之急。

　　总体而言，虽然信用卡取现的日利息达到万分之五，但由于借款时间短，所以利息的绝对值很低。另一方面，在没有发生意外的情况下，这笔钱可以长时间获得更高收益。但持卡人需要注意的问题是，采取透支取现不仅要考虑利息问题，还要考虑手续费问题，目前银行大多按取现金额的1%至3%收取。

　　多种方式提高授信额度

　　目前国内信用卡取现额度一般在授信额度的30%至50%。如何才能提高呢？最容易的方法是，向不同的银行申请多张信用卡。但这样做既不方便也不划算。一是手续繁琐，要填写各家银行的申请单并等待取卡；二是信用卡的年费等各种费用支出较多；三是管理不便，一旦忘记归还就会影响个人信用记录并带来损失。因此，如何提高单张卡片的信用额度才是持卡人应当关注的核心。

　　银行人士表示，首先办卡时要充分准备各种资产证明。因为银行是在评估各种收入、资产状况后，再决定给多少信用额度。如果要大幅提高信用额度，就要认真准备各种信用证件，包括收入证明、房屋产权证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。其次，要认真填写表格细节。比如是否有本市的固定电话号码、是否已婚、是否为本市户口等。银行会据此决定是否增加信用额度。第三，要多刷卡，使用越频繁，越能表明对银行的忠诚度，银行的信息系统会统计刷卡频率和额度，有时会自动调高持卡人的信用额度。第四，按时还款，保持良好信用。最后，主动申请提高信用额度。正常使用信用卡一段时间之后，可以主动提出书面申请或通过服务电话来调整授信额度。(记者胡结友)

【编辑:杨威】

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